Зменшити % по кредиту

Як зменшити відсоткову ставку по кредиту?

1.

2.

3.

4.

5.

Как уменьшить процентную ставку по кредиту?

Практически каждый из нас хотя бы раз сталкивался с деятельностью банка и участвовал в процессах, создаваемых ими, говоря на юридическом языке - вступали в гражданско-правовые отношения с банком.

Когда клиент заходит в банк он видит аккуратное и чистое помещение, приветливых сотрудников, готовых решить его финансовую проблему, заманчивую рекламу и на первый взгляд выгодные условия. Однако, не замечает и не может знать, как по ту сторону активно проходит совершенно другая деятельность, с целью получения за счет Вас прибыли, безразмерное количество которой, сдерживаемой обусловленной необходимостью соблюдать множество Законов, Постановлений, Приказов и Распоряжений с различных внешних инстанций.

И в общем юридическом океане, судно под название «Банк», находится в плавании в исключительно разрешенных ей водоёмах, в основе правил хождения по которым лежит Закон Украины «Про банки и банковскую деятельность».

На основании этого же Закона и Закона Украины «О финансовых услугах и государственное регулирования ринков финансовых услуг» банк имеет право выдавать Вам кредит.

Случается, приходит и время, когда Банк считает, что его доход слишком низок и в одностороннем порядке он поднимает Вам ставку по кредиту – а так делать можно только в определенных случаях – НИКОГДА.

Как уменьшить проценты по кредиту в суде?

Для того что бы получить ответы на этот волнующий ответ потребителями кредитов необходимо знать что имеет право делать кредитор, и уметь найти нарушения со стороны банка, и лишь тогда понять и разобраться возможно ли и как снизить процентную ставку по кредиту.

По определению из Закона «Банковский кредит – это обязательство банка выдать оговоренную сумму денег, гарантия либо обязательство приобрести право требования, продление срока договора погашения долга, которое банк выдает на обязательство с Вашей стороны по возврату выданной суммы, а также на оплату процентов и других сборов с этой суммы.» Банковский кредит оформляется подписанием кредитного договора.

Согласно статьи 10561 из Гражданского кодекса Украины процентной ставкой (процент) в кредитном договоре может быть только двух видов: фиксированной или изменяемой.

Эти условия необходимо обязательно прописать в договоре о предоставлении кредита и на это нужно обращать особое внимание, чтоб знать, чего ожидать, и обязательно проверять не нарушает ли их банк.

Если говорить в общем, то согласно части 4 статьи 55 Закона Украины «Про банки и банковскую деятельность» Банкам изменять размер процентной ставки в одностороннем порядке в договоре о кредите запрещается.

С вариантом фиксированной ставки нарушений не стоит ожидать, если обозначено 25% годовых так и будет никак по-другому, но все же.

В случае с изменяемой процентной ставкой то тут есть два варианта:

Сумма процента может изменяться по соглашению сторон, при котором кредитор обязан сообщить об этом заемщика за 15 календарных дней до даты введения такой новой ставки, с указанием ее размера, даты введения и графиком платежей. (статья 11 Закона Украины «О потребительском кредитовании»).

При этом, согласно статьи 10561 Гражданского кодекса Украины, если Вы не соглашаетесь с именно таким увеличением процента по договору, то у вас наступает обязательство в течении 30 календарных дней, с момента получения такого уведомления (что по идее будет Ваша расписка о получении рекомендованного письма от сотрудника почты), погасить сумму оставшейся задолженности кредитору в полном объеме.

Такой вид процента по кредиту не может быть увеличен в одностороннем порядке т.е. банком. Требования об увеличении фиксированной процентной ставки со стороны банка в таком случае будут абсолютно никчемными.

Сумма процента будет изменяться в соответствии с порядком расчета процента, на основании оговоренного с Вами индекса.

Такой индекс должен иметь ряд показаний и соответствовать следующим требованиям:

• значение такого индекса должно периодически меняется, но не реже одного раза в месяц;
• обязательно публиковаться в средствах массовой информации (СМИ) или разглашаться по другим общедоступным каналам информации. Ссылки на такие ресурсы прописываются в договоре;
• основываться на показателях, которые дают возможность оценить цену кредитных ресурсов (сложное понятие для обычного потребителя);
• индекс должен определяться организацией с хорошей деловой репутацией и являющейся независимой на рынке финуслуг.

При таком виде ставки, в договоре должно быть предусмотрено значение, выше которого, ее размер не может быть в принципе.

Как за практику, в качестве такого индекса, банки берут «Украинский индекс ставок по депозитам физ. лиц» (UIRD) – это ставки которые разработаны одной компанией по методике, созданной совместно с Национальным банком Украины. Найти их возможно на сайте НБУ по ссылке https://bank.gov.ua/.

Реальная годовая процентная ставка

Идем дальше. В поле зрения заемщика должно попадать и то, как соблюдается со стороны банкиров Закон Украины «О потребительском кредитовании» в части информировании Вас, перед заключением договора, об основных моментах, таких как реальная годовая процентная ставка, информация и расчет которой размещаются в паспорте потребительского кредита. Предоставленная Вам информация должна будет соответствовать в пунктах будущего кредитного договора.

Реальная годовая процентная ставка – это тот процент по кредиту, от суммы который Вы будете платить по факту, а не тот который красиво обозначен в рекламных акциях по типу «0,01%». Обязанность его указывать кредитору установлена во избежание ввода Вас в заблуждение банком, как это делалось раньше, до принятия данного Закона.

В реальную годовую процентную ставку входит:

• проценты которые кредитодатель получает с Вас;
• комиссии по обслуживанию кредита и так далее, кассовые и юридические услуги;
• страховые, налоговые платежи, кредитного посредника, сборы на пенсионное страхование и т.д.

К таким платежам не относятся и не входят в вычисление в указанных процент:

• штрафы;
• платежи за работы и услуги, оплата которых независимо от того с числа каких средство они оплачены.

Вычисление данной ставки осуществляется на основании Распоряжения № 3238 от 20.07.2017 года по следующей формуле:

Реальная годовая процентная ставка равняется результату деления поделенных общих затрат и общего размера кредита на срок использования кредита умноженных на 365 и впоследствии умноженных на 100%.

Не переживайте, если не просто сразу просчитать, данное исчисление проводиться программным комплексом, в том числе и в Microsoft Excel по формуле ЧИСТВНДОХ.

Благодаря этому закону Вы будете защищены от ввязывания в неосвещенные проценты айсберга со стороны банков.

Но все же, для того чтобы определить нарушения со стороны банка Вам необходимо установить какие правила нарушены и понять может ли суд снизить процент по кредиту.

В ином случае суд просто может признать весь договор либо его часть недействительной в связи с несоответствием действующему Законодательству Украины.

Учитывая сложность данного вопроса и необходимость уловить грань нарушения рекомендуем воспользоваться консультацией наших опытных экспертов данной области и получить надлежащую правовую помощь.